Sistema de pensiones en Colombia: funcionamiento, problemas y las salidas que proponen los candidatos presidenciales
Por: Andrés Avellaneda
El sistema pensional de Colombia es un reto para el próximo presidente, muestra de ello es que el déficit de pensiones les cuesta a los colombianos más de 40 billones al año. Además, la inconformidad ante las altas comisiones de los fondos privados y el destino de las inversiones, pasan factura ante la opinión pública y sectores políticos y económicos.
En el país existen dos regímenes pensionales excluyentes entre sí: el Régimen de Prima Media (RPM), administrado por Colpensiones, y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), administrado por los fondos privados.
El régimen de Colpensiones
En el RPM los aportes realizados por las empresas y los trabajadores van a un fondo público que pretende garantizar la pensión de quienes cumplan las condiciones de edad y de semanas mínimas de cotización. El principio del RPM es: los jóvenes de hoy contribuyen a garantizar la pensión de los viejos de hoy.
El sistema es exitoso si se cumplen dos condiciones: una relativa estabilidad demográfica, e impedir el aumento de la pensión en el último momento de la vida laboral del individuo para evitar abusos.
El régimen de los fondos privados
En el RAIS los trabajadores pueden pensionarse a la edad que quieran, siempre y cuando los aportes hechos a su cuenta individual les permitan obtener una pensión mensual superior al 110 % del salario mínimo.
El monto de la pensión depende del valor de los aportes hechos, incluidos los rendimientos, y del cálculo sobre la duración probable de la pensión. Dicho cálculo depende de la edad del pensionado, de su cónyuge y de los hijos que puedan tener derecho a la pensión.
El cotizante debe someterse a los vaivenes del mercado financiero, porque la tasa de rendimiento es incierta. El principio del RAIS es: el joven de hoy invierte sus recursos en el sistema financiero para obtener una pensión que depende de las rentabilidades del mercado de capitales.
En el RAIS se pierde el apoyo intergeneracional del RPM. Además, el trabajador debe enfrentarse a los movimientos de los mercados financieros y bursátiles, y el monto de su pensión será función del albur del ciclo de las bolsas.
Problemas del sistema de pensiones
Ninguno de estos modelos cumple el propósito del sistema pensional de garantizar a la población el amparo contra las contingencias de la vejez, invalidez o muerte.
Por eso se necesitan cambios radicales. Algunos de los problemas del sistema pensional son:
- Los dos sistemas son subsidiados por el Estado. El RAIS no se autofinancia, porque la garantía de pensión mínima puede cumplirse únicamente con los recursos públicos. Además, los regímenes fallan en cobertura, sostenibilidad y equidad. Si desea avanzarse hacia la universalización de las pensiones, deberá mejorarse el recaudo de impuestos generales: no basta con ampliar la cobertura del RAIS.
- Altas comisiones. Las comisiones de administración y seguros que cobran los fondos de pensiones son el 3% de los aportes. Las comisiones de administración podrían disminuir; los recursos que manejan los fondos privados son enormes: 358 billones de pesos.
- Monopolio económico. El monopolio de Porvenir y Protección debería acabarse. Porvenir pertenece al Grupo Aval y Protección al Grupo Empresarial Antioqueño (GEA). Estas entidades concentran el 85 % del ahorro pensional y así obstaculizan la competencia.
- Inversiones privadas. El destino de la inversión de los fondos de pensiones debe discutirse públicamente. El ahorro financiero de la sociedad debería apalancar inversiones productivas con efectos multiplicadores. Los recursos deben estimular la economía limpia, algo que aún no sucede.
- Intereses privados. Los fondos privados no deberían invertir en empresas del respectivo grupo económico, algo que se aprobó con el Decreto 1486 de 2018, firmado un día antes de que acabara la presidencia de Santos. Protección puede adquirir acciones de las empresas del GEA y Porvenir de las del Grupo Aval, pero estas operaciones dan prioridad a los intereses del grupo sobre los de los ahorradores.
¿Qué proponen?
Gustavo Petro, basado en la experiencia de Holanda y en las recomendaciones del Banco Mundial, propone en su Programa de Gobierno un sistema de pilares donde los regímenes no sean excluyentes entre sí, sino que sean complementarios.
El primer pilar de este sistema garantizará un bono pensional no contributivo de medio salario mínimo. Es decir, todos los trabajadores aportarían hasta 4 salarios mínimos a Colpensiones en este pilar, lo que según Petro garantizaría una pensión básica bajo el RPM. Después de los 4 salarios se pasaría al segundo pilar, el de ahorro individual, donde participarían los Fondos de Pensiones. Además de estos dos pilares también existe el ahorro voluntario complementario donde todos los que quieran complementar su pensión podrán hacerlo en un Fondo de Pensiones.
Rodolfo Hernández no explica cómo sería su reforma pensional en su programa de gobierno, sin embargo, en el mismo estipula que se debe avanzar en distintos objetivos de política laboral y pensional generar empleo digno, diseñar políticas de incentivos e inversión en el campo, impulsar un consenso judicial para las decisiones sobre reconocimiento o cambio de beneficios del sistema pensional y reformar Colpensiones para permitirle la captación de ahorros, de manera que pueda competir con los fondos privados.
Según la Comisión de Gasto, los sistemas pensionales podrían trabajarse con un sistema de “pilares”. El primero tendría como base el sistema de prima media, se aportarían hasta determinado número de salarios mínimos y después de ese punto se pasaría al segundo pilar, el de ahorro individual. Ambos pilares pueden ser administrados por entidades públicas o privadas. El debate está en cuál es el punto para pasar del primer pilar al segundo. Fedesarrollo propuso que fuera de un salario mínimo, Gustavo Petro propuso que fuera de 4, mientras que Hernández, o su equipo, siguen sin explicar cómo cumpliría sus promesas de campaña.